Jak wyjść z pętli długów? – Spirala chwilówek i kredytów, długi w urzędzie skarbowym i ZUS

O spirali zadłużenia (pętli kredytowej) mówi się wówczas, gdy kwota miesięcznych zobowiązań (rat pożyczek, kredytów i rachunków) przekracza uzyskiwane dochody. Pętla zadłużenia jest bardzo groźna – prowadzi wprost do bankructwa. Jak wyjść ze spirali zadłużenia? Gdzie szukać pomocy? Jeżeli znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej, zapoznaj się z naszym poradnikiem.

Pętla kredytowa – jak wyjść z długów pożyczkowych i kredytowych?

Z informacji zgromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) wynika, że w Polsce jest niemal 2,83 mln osób, które mają problem ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Należysz do tej grupy? Pętla kredytowa to jeszcze nie wyrok – możesz odzyskać finansową równowagę, ale musisz zacząć jak najszybciej działać. Bardzo możliwe, że czujesz się zagubiony i już dawno straciłeś rachubę, ile i komu powinieneś oddać. Właśnie dlatego pierwszym krokiem do tego, by wyjść z pętli zadłużenia, jest dokładne przyjrzenie się swojej sytuacji finansowej.

Banki i firmy pożyczkowe często sprzedają wierzytelności zewnętrznym, specjalizującym się w odzyskiwaniu należności funduszom. Ustal, czy i które długi zostały sprzedane. Zorientuj się też, kim są Twoi wierzyciele i ile jesteś winien każdemu z nich. Gdy to zrobisz, pozostaje ustalić plan spłaty należności. Istnieją dwie szkoły spłacania zadłużenia:

  • W pierwszej kolejności spłacasz zaległości, które mają najwyższe oprocentowanie, np. karty kredytowe – wybór tego sposobu spłaty pozwala pozbyć się najdroższych przeterminowanych zobowiązań lub zastąpić je zobowiązaniem na korzystniejszych warunkach, np. kredytem konsolidacyjnym.
  • Zobowiązania spłacasz w kolejności od najmniejszych do największych – w tym przypadku działa aspekt psychologiczny; spłata pierwszego długu, nawet w niskiej wysokości, skutecznie motywuje do działania i uporania się z zadłużeniem.

Wybór sposobu spłaty w dużej mierze zależy od wysokości uzyskiwanych dochodów i charakteru dłużnika. Jeżeli samodyscyplina nie jest Twoim atutem, wybór pierwszej metody może spowodować, że szybko się zniechęcisz.

Pętla kredytowa – jak wyjść z długów firmowych?

Nie tylko konsumenci borykają się z przeterminowanymi zobowiązaniami. Pętla kredytowa równie często dopada firmy. Powody są różne – nierzetelni kontrahenci, przeinwestowanie czy ograniczenie rynku zbytu. Według Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor i Biura Informacji Kredytowej na koniec 2019 r. zaległości firm wobec partnerów biznesowych i banków wynosiły 32,25 mld zł. Dotyczy to szczególnie handlu, przemysłu i budownictwa. Jak wyjść z długów firmowych? Ścieżka postępowania jest taka, jak w przypadku długów konsumenckich – w pierwszej kolejności trzeba ustalić komu i ile jest się winnym.

Przedsiębiorcy są w na tyle komfortowej sytuacji, że w przypadku przeterminowanych zobowiązań publicznoprawnych mogą ubiegać się o rozłożenie ich na raty. Do ZUS wystąpić można o układ ratalny i po spełnieniu wymagań w ratach spłacać zaległe składki na ubezpieczenia społeczne i ubezpieczenie zdrowotne. Również urzędy skarbowe mogą rozłożyć zaległy podatek na raty. Fiskus może zgodzić się na spłatę zadłużenia w ratach, jeżeli przemawia za tym interes publiczny lub interes podatnika. Raty objąć mogą również odsetki.

Mimo że zadłużony przedsiębiorca będzie miał większy problem z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego niż konsument, to rozwiązaniem może być skorzystanie z kredytu kupieckiego. To powszechnie stosowane w świecie biznesu rozwiązanie – odroczenie terminu spłaty za dostarczone towary czy usługi oferuje hurtownik lub producent.

Pętla kredytowa – pomoc oferowana przez stowarzyszenia

Kto pomaga wyjść z długów osobom zadłużonym? Gdzie szukać realnej pomocy, która pozwoli pozbyć się balastu w postaci zadłużenia? W Polsce działają organizacje oferujące wsparcie osobom zadłużonym. Należą do nich np. Stowarzyszenie Program Wsparcia Zadłużonych, które funkcjonuje od 2010 r. czy Stowarzyszenie Krzewienia Edukacji Finansowej, które ma jeszcze dłuższą historię, bo zostało założone w 1997 r. Jak z pętlą kredytową pomagają uporać się stowarzyszenia? Na jaką pomoc mogą liczyć osoby, które zastanawiają się, jak wyjść z długów?

Większość stowarzyszeń oferuje darmową pomoc prawną oraz wsparcie psychologiczne. Skorzystanie z pomocy specjalistów zrzeszonych w takich stowarzyszeniach będzie dobrym pomysłem, jeżeli potrzebujesz pomocy w zredagowaniu pism o spłatę zadłużenia w ratach lub chcesz dowiedzieć się, jakie uprawnienia ma windykator, a jakie komornik sądowy.

Pętla kredytowa – pomoc w postaci upadłości konsumenckiej

Jak wyjść z długów, nie mając pieniędzy? Gdy kwota zobowiązań przekracza możliwości finansowe, a dłużnik boryka się z dodatkowymi problemami (np. chorobą, która uniemożliwia mu pracę), rozwiązaniem może być ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Obowiązujące przepisy pozwalają także ogłosić upadłość przedsiębiorcom i spółkom.

Jak ogłosić upadłość konsumencką lub upadłość przedsiębiorcy? Konieczne jest złożenie wniosku wraz z uzasadnieniem. To właśnie od treści uzasadnienia i przygotowanych załączników zależy, czy sąd przychyli się do stanowiska dłużnika i zasądzi jego oddłużenie. To główny powód, dla którego sporządzenie wniosku warto powierzyć osobom z doświadczeniem. Dzięki temu, że bez emocji podejdą oni do sprawy, można zyskać pewność, że wniosek nie zostanie oddalony z powodu braków formalnych.

Od dnia 24 marca 2020 r. upadłość konsumencka będzie odbywała się na nowych zasadach – na oddłużenie szansę będą miały również te osoby, które popadły w długi z własnej winy. Nie oznacza to jednak wcale, że warto czekać – być może bardziej będzie Ci się opłacało złożyć wniosek o upadłość konsumencką już teraz. Chcesz dowiedzieć się więcej na ten temat – Upadłość konsumencka 2020.

Jeżeli masz przeterminowane zobowiązania, które przerastają Twoje możliwości finansowe i zastanawiasz się, jak wyjść z długów, nie zwlekaj – jeszcze dziś skontaktuj się z nami. W naszym zespole są prawnicy, którzy dokładnie przeanalizują Twoją sytuację i wskażą Ci, na jakich zasadach – starych czy nowych – korzystniej będzie Ci ogłosić upadłość konsumencką lub przedsiębiorcy.

Dokumenty źródłowe:

Media.bik.pl, InfoDług: Indeks Zaległych Płatności Polaków – listopad 2019

Media.bik.pl, Zaległości firm w 2019 r.

Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. Prawo upadłościowe (Dz.U. 2003 Nr 60 poz. 535)

Dodaj komentarz